針對信用卡全額罰息引起的爭議，中國銀行業協會在接受本報記者采訪時表示，所謂的“全額罰息”說法并不準確，而應稱做全額計息。中國銀行業協會認為，作為消費信貸工具，信用卡透支是銀行向持卡人發放的貸款，按照《貸款通則》的相關規定，銀行按借款合同和國家有關計息規定計收相應利息。因此，為了規范貸款行為，維護借貸雙方的合法權益，保證信貸資產的安全，提高貸款使用的整體效益，目前我國銀行信用卡采用全額計息。
“從國外來看，美國信用卡年利率根據個人信用狀況等因素確定，最高達36%;在英國，信用卡年利率在19%左右。此外，大多數國家的銀行還會根據個人的信用歷史對客戶加收壞賬風險利息。因此，從全球范圍來看，我國信用卡利率處于較低的水平�！敝袊y行業協會相關負責人說。
這位負責人透露，持卡人從透支交易日起，無論持卡人是否處于免息還款期，銀行即承擔交易額4%—6%的資金成本、2%—4%的運維成本，以及1%—3%的壞賬成本。根據數據顯示，全國超過80%的客戶享受著銀行提供的免息期還款服務，僅有不到20%的客戶使用了計息的消費信貸服務。因此，收取貸款利息是為了維持信用卡業務的正常運轉，讓更多的持卡人享受到包括免息還款在內的各項服務。
中國銀行業協會指出，為最大限度地維護持卡人利益，民生銀行在發卡初期就率先提出了“容差還款”，國內部分銀行也先后實行了“容差還款”，即當持卡人沒有全額還款，但其未還部分少于10元時，把10元以內的未還部分滾入下期賬單中，視同該持卡人全額還款，不再計收利息，避免持卡人因小額欠款產生的全額計息情況。
不過，在資深信用卡專家崔素芳看來，容差還款從本質上說仍屬于全額罰息，“10元以內可以忽略，如果是20元呢?這時候怎么計息?還是全額計息。不如按未清償部分計息來得直接�！贝匏胤荚诮邮鼙緢笥浾卟稍L時說。
制約：技術系統難改變
崔素芳坦言，容差還款方式是銀行松綁全額罰息的開始，但也僅僅是個開始。除了其他因素，僅僅從技術上而言，目前還很難改變這一計息方式。
曾任工商銀行牡丹卡中心中層管理者的崔素芳回憶說，工商銀行取消信用卡全額罰息，既是為持卡人提供人性化服務，也是技術系統升級的無奈選擇。
據介紹，工行牡丹國際卡此前采用的是V+系統，而國內卡采用是NOVA系統。前者采用全額計息，后者則按未清償部分計息。2005年4月，工商銀行持卡人袁先生因“少還兩毛四，被罰八百多”引發信用卡罰息之爭，中消協致函工商銀行，最終銀行核銷罰息。2009年，工行推出第二代NOVA系統，并且打算作為全功能銀行系統取代V+。“是讓國際卡用戶享受取消全額罰息的好處，還是讓國內卡用戶改成全額罰息，成為工行的一大難題。”崔素芳說，由于把全額罰息全部改成部分罰息，技術上難度不大，同時考慮到消費者的利益以及對自身的影響，因此在權衡之后工商銀行取消全額罰息。
崔素芳認為，全額罰息叫法不準確，這是對違約客戶收取利息并不是罰息。“持卡人在辦卡之前和銀行簽過協議，銀行規定如果持卡人未如期還款，就要支付一定的利息，全額支付利息和罰息是兩個概念，但很多人都稱為全額罰息，這對銀行是不公平的�！贝匏胤既缡钦f。
“由于各家商業銀行使用的信用卡核算系統多從境外購買，系統諸多參數固定設置為部分還款全額罰息�！毙庞每▽＜衣櫩》宕饲霸诮邮鼙緢笥浾卟稍L時說，截至目前，僅工商銀行具有自行開發的信用卡管理與核算系統，其他銀行與工商銀行的信息科技優勢根本無法相比，所以取消全額罰息還存在技術方面的難題。
●名詞解釋
每日平均余額法——將付賬期內每天余額加總，然后將總數除以付賬期的天數。在計算余額時考慮了付賬期內的支付，采購可能包括或不包括在內。
前期余額法——將前一個付賬期期末的賬戶余額作為本付賬期的未償還余額，而不包括本付賬期的支付或新的采購。
調整余額法——將前一個付賬期期末的余額扣除本付賬期的支付，但余額不加上本付賬期的新采購。
上述3種計息方法，每日平均余額法最普遍，前期余額法相當于全額罰息，利息最貴，調整余額法則相當于未還計息，利息較少。
例如，李先生上個月的賬單余額為10000元，在本月的付款周轉期的第12天向銀行還款4000元，即他在本月第13天后的賬上還剩6000元余額未還。那么上述3種方法計收利息分別是 (10000×12+6000×18)/30×0.05%×30=114元;10000×0.05%×30=150元;6000×0.05%×18=54元。
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