網上貸款目前正在成為一種趨勢，借助互聯(lián)網的優(yōu)勢，可以足不出戶的完成貸款申請的各項步驟，包括了解各類貸款的申請條件，準備申請材料，一直到遞交貸款申請，都可以在互聯(lián)網上高效的完成。

　　而網貸的興起，為中小企業(yè)和自然人借款帶來了新的模式，促進了民間借貸的繁榮，但這種模式沒有監(jiān)管機構、缺少法律依據(jù)、信用風險高啟、逾期追討困難等一系列問題阻礙了網絡借貸行業(yè)的健康發(fā)展。

　　大學生成為網貸最易受騙者

　　近年來，互聯(lián)網金融發(fā)展迅猛，形形色色的借貸平臺出現(xiàn)在人們眼前，部分不良網絡借貸P2P平臺采取虛假宣傳、降低貸款門檻、隱瞞實際資費標準等手段，誘導人們過度消費。一些從事“校園貸”的不良網貸平臺，對貸款人的身份審核形同虛設，學生申請借款只需提供身份證、學生證等證件信息，不需家長或老師提供擔保書。

　　有的網貸平臺宣稱“0利率”，而實際年利率卻高達30%以上，并對逾期貸款收取高額“管理費”，甚至采取極端手段催收，讓學生深陷泥潭。好在這一勢頭正得以遏制，去年9月6日，教育部財務司副司長趙建軍在教育部新聞發(fā)布會上表示：根據(jù)規(guī)范校園貸管理文件，任何網絡貸款機構都不允許向在校大學生發(fā)放貸款。為了滿足學生金融消費的需要，鼓勵正規(guī)的商業(yè)銀行開辦針對大學生的小額信用貸款。P2P平臺，不僅被受訪者選為“陷阱”高發(fā)區(qū)，也被認為是不良理財產品的高發(fā)區(qū)，諸如運用“高收益”來吸引資金，實際兌付時往往不能兌現(xiàn)甚至“人間蒸發(fā)”，讓投資人血本無歸。同屬于金融領域的保險業(yè)也被受訪者圈為“陷阱”產生地，這與官方消息“不謀而合”。

　　今年1月，保監(jiān)會官網就已掛出2018年第一份消費者提示——關于“開門紅”保險銷售的風險提示。“開門紅”是保險銷售行業(yè)特有的銷售節(jié)點，在此期間，保險產品的宣傳推廣以及銷售推動力度相對較大。為沖業(yè)績，有的保險銷售人員利用活動炒作概念，誘導消費者沖動購買“開門紅”產品。比如在介紹分紅型、投資聯(lián)結型、萬能型等人身保險新型產品時，存在以歷史較高收益率進行介紹、承諾保證收益等夸大宣傳或不實宣傳的行為，進而誤導消費者投保。

　　因此，保監(jiān)會特別提示：分紅保險未來紅利分配水平是不確定的;投資聯(lián)結保險未來投資回報具有不確定性，甚至可能虧損……實際上，這些消費陷阱并不是“開門紅”期間特有的，而是歷年來保險消費過程中常會遇到的問題。

　　P2P網貸陷阱多

　　自2013年開始，P2P網貸獲得蓬勃發(fā)展，與此同時，問題平臺數(shù)量也急劇增加。除卻以詐騙、跑路等不正當目的而建立的平臺外，投資人最擔心的還是平臺逾期、壞賬。據(jù)不完整數(shù)據(jù)統(tǒng)計，在所有的拒貸款案件中，因蓄意造假/詐騙而被拒的P2P借貸案件占比16%，即每100起拒貸案件中，有16起是蓄意造假/詐騙。

　　所謂P2P網絡借貸，一般地解釋是，其為點對點、個人對個人的信息中介機構，通過一些公司開立的P2P網絡借貸平臺，為借款方與貸款方(投資方)的交易提供便利，平臺為雙方交易的達成進行撮合，收取手續(xù)費。投資者簽訂借款合同的對象只能是借款方，而不能是平臺本身。P2P本質上是向陌生人出借自己的資金，屬于較高風險類的投資，需要投資者具備相應的風險意識、投資管理能力和風險承受能力。

　　不法人員通常并不是只提供交易平臺，而是通常以“擔保”、“保證收益”類宣傳，通過論壇、網貼、甚至街頭路邊、市場集市等線下渠道，以“P2P”名義招攬客戶機構組織和人員進行所謂的投資，實則利用這種方式進行非法集資。

　　據(jù)統(tǒng)計分析，P2P網貸行業(yè)中的騙貸行為主要有7種，其中，最常見的為職業(yè)信息作假，占比45%;其次為專業(yè)代辦公司(由熟悉P2P審核流程的人員組成，主要幫助蓄意騙貸者包裝信息)承辦，占比17.88%;以虛假聯(lián)系人的名義申請貸款的案件占比17.57%;填寫虛假的與工作相關的聯(lián)系信息的占比14.37%;填寫虛假資產類信息、冒充他人申請貸款、組團騙貸等案件分別占比2.43%、0.61%、0.46%。

　　總體來說，以上騙貸行為可歸為四大類：基本信息造假、信貸需求造假、信用記錄造假、還款能力造假。那么消費者在投資過程中如何識別并盡可能躲避這些陷阱呢?

　　首先要看借款者信息披露是否完全。隨著P2P網貸行業(yè)的蓬勃發(fā)展，無論是監(jiān)管層還是投資者，對信息披露完全的呼聲越來越高，因為信息披露越完全，借款者基本信息的真實度就越高，我們也就能從更多角度去核實、確定借款項目的真實性和安全性。因此，小編在這里提醒大家，對于信息披露不完全甚至借款者是誰都無法披露的平臺/借款項目，一定要慎重選擇。

　　其次要學會核實平臺披露信息的真實性。這里的核實對象主要是指企業(yè)借款人，因為企業(yè)的相關信息在“全國企業(yè)信用信息公示系統(tǒng)”都能查詢到，而全國并沒有一個針對個人借款者的信用信息查詢系統(tǒng)。

　　對于企業(yè)借款者，P2P平臺一般會披露企業(yè)的名稱、成立時間、注冊資本、經營期限、經營范圍等基本信息，并描述企業(yè)的信用狀況。而這些都能通過“全國企業(yè)信用信息公示系統(tǒng)”查詢。另外，在該系統(tǒng)中，我們還能看到企業(yè)的“行政處罰信息”、“經營異常信息”、“嚴重違法信息”等。從這些信息中，我們不僅可以判斷出平臺披露的企業(yè)借款者基本信息是否真實，還可以從一定程度上判斷出企業(yè)的信用狀況和還款能力。

　　再次，定期考察平臺的運營，特別是平臺的風控能力。消費者能通過全國有公信力的系統(tǒng)查詢到的，只有企業(yè)借款人的基本信息和經營狀況。企業(yè)借款人的信貸需求、信用記錄、還款能力以及個人借款人的基本信息、信貸需求、信用記錄、還款能力均無從查詢、核實。

　　警惕網貸五大常見騙局

　　不可否認，網絡貸款在人們的生活中已經變得越來越常見。在以前，貸款都是需要到銀行柜臺申請或者通過銀行的信貸經理申請的，而如今又多了一種貸款方式，那就是網上貸款。作為新的貸款方式，消費者需要警惕以下五種騙局。

　　騙局一：無需任何擔保。

　　不少網上的貸款廣告都宣傳自己家的貸款“不要擔保、無需抵押”。其實他們是利用這些虛假廣告來吸引那些急需借錢貸款的人，將他們引入騙局。此類騙局中的“貸款”幾乎不設立任何貸款條件，無抵押無擔保，且利息極為低廉。但是這既不是高利貸，又不設立門檻，真的會有這么好的事情?借款人應仔細考慮。

　　騙局二：貸款要先交費。

　　一般來說，正規(guī)的貸款機構在成功放款之前是不會收取任何費用的。所以，如果借款人在網上申請貸款時，貸款機構需要讓借款人預先支付手續(xù)費等費用的話，那么可能是遇到了騙子。

　　騙局三：貸款預期年化利率奇低。

　　通常來講，相較于其他貸款機構，銀行的貸款預期年化利率是相對比較低的。所以如果借款人在網上申請小額貸款時，貸款機構宣稱自己的貸款產品和銀行貸款預期年化利率相同甚至是更低，那么很可能就是騙子。

　　騙局四：只需身份證辦理。

　　抵押貸款都是需要有抵押物的，而無抵押貸款也是需要借款人擁有穩(wěn)定的工作、銀行工資流水還有良好的個人信用才能成功申請。完全不存在只用一張身份證就可以獲得貸款的這種情況。如果你在申請網上小額貸款的時候，對方說憑身份證即可獲得貸款，那么對方肯定是騙子。

　　騙局五：無需見面?zhèn)髡婧贤��?/p>

　　雖說網上貸款可以在網上提交申請資料，但是最后一般都會選擇面簽合同，所以對方說“無需見面?zhèn)髡婧贤?rdquo;，你就真得好好思考思考了，千萬別中了圈套。

　　如果消費者需要貸款，不要輕信互聯(lián)網、小報、傳單等發(fā)布的虛假信息，一定要通過正規(guī)渠道到銀行或實體貸款公司貸款，如確需到網絡貸款公司進行貸款，要選擇正規(guī)的網絡貸款公司，這些公司都有正規(guī)的網站備案，在工商部門有登記。一旦發(fā)現(xiàn)上當受騙要及時撥打110 報警，盡量挽回損失。