無視監管禁令從事校園貸、變相收取“砍頭息”、年化利率遠超“紅線”……

　　近來，愛錢進母公司凡普金科旗下的錢站因一系列負面消息，深陷輿論“漩渦”之中。

　　變相收取“砍頭息”

　　近日，有媒體曝出，一位在校大學生在錢站成功借款三筆，總共借款28000元，但是到期時需要償還高達6萬元。因無力償還，該學生不得已退學，甚至一度想要輕生。

　　一時間，錢站被推向輿論漩渦之中。

　　記者注意到，網友在鞭笞錢站、愛錢進等平臺的同時，也有人表示“作為成年人欠債還錢天經地義，要為自己的行為負責”。盡管這樣的論調也沒什么錯，但是作為互聯網金融機構必須有所為、有所不為，遵循監管的法律、法規以及政策是“底線”，而當下錢站等平臺的“頂風作案”不禁令人咋舌。

　　一方面，在監管明令禁止網貸機構向在校學生放貸的情況下，錢站依舊向學生發放貸款。出現這種情況，要么就是錢站還在繼續參與校園貸業務，要么就是該平臺對借款人信息的甄別能力不足。

　　另一方面，即使撇開借款人學生身份這一點不談，僅從錢站出借資金的費率水平來看，也不禁讓人感嘆其頂風冒進的“魄力”。有借貸者向《國際金融報》記者反映在錢站申請25000元貸款，但該網站最終給出的結果則是實際到賬資金21500元，分24期償還的話，每個月償還金額為1736.19元。

　　對于貸款合同金額和實際放款金額之間的差額問題，錢站客服在回答《國際金融報》記者問題時表示：“錢站的貸款有一筆審核費用，這筆費用的額度大概是申請貸款金額的4%至14%之間。”

　　而這所謂的“審核費用”實際就是俗稱的“砍頭息”。所謂“砍頭息”，是指放貸人在借款人取得借款前，從本金中抽走的一部分款項。

　　而在2017年12月1日，央行和銀監會聯合發布《關于規范整頓“現金貸”業務的通知》(下稱《通知》)，從業務整頓和監管統籌等方面對“現金貸”業務進行了規范，明確叫停金融機構的“助貸”模式、嚴禁砍頭息與暴力催收。

　　除了砍頭息，該平臺還存在“高利貸”問題。

　　在被錢站收取了3500元的“砍頭息”之后，借款人仍將需要以25000元的借貸本金來計算利息。也就是說，接下來的還款期限里，仍將需要為這筆已被扣除的3500元來支付利息。

　　該借貸者申請24期分期還款后，每個月等額本息還款金額為1736.19元。如果按照合同借款金額25000元為本金來計算的話，年化利率接近55%;而如果按照實際發放的借款金額21500元為本金來計算的話，那么年化利率高達近74%。

　　“在借款人每月的還款金額中，除了一部分本金和利息之外，還有一項‘期繳服務費’，至于‘期繳服務費’的利率區間則不清楚，每個人都不一樣，是由公司來定的。”上述錢站客服表示，“我們的借款利率是在36%以下的，但是其他費用沒有一個確定的數額。目前平臺規定借款月綜合費率為1.45%起，至于上限是多少則沒有規定。”

　　而上述《通知》明確，網貸平臺不得撮合或變相撮合不符合法律有關利率規定的借貸業務;禁止從借貸本金中先行扣除利息、手續費、管理費、保證金以及設定高額逾期利息、滯納金、罰息等。另外，去年11月，北京互金協會正式下發了《關于成員單位開展業務自查工作的通知》(下稱《通知》)，其中自查內容包括綜合年化利率上限不能超過36%。

　　高利貸定位冤不冤

　　或許，對于錢站、愛錢進以及他們的母公司凡普金科來說，借款利率高低以及借不借是一個“周瑜打黃蓋，一個愿打一個愿挨”的過程。上述錢站客服就說：“合同金額多少、放款金額多少、每月還款金額多少都是明明白白顯示給客戶的，客戶完全可以選擇借或者不借。”

　　另一方面，迄今為止，監管機構也尚未確定正式的法律或法規來明確36%為網貸平臺放貸的利率上限。

　　更甚者，他們或許根本就不認為自己從事的是現金貸業務。愛錢進客服表示：“愛錢進是專注于大數據處理和金融科技研發，為個人提供更高效的智能金融服務和解決方案，目前監管并未出臺正式文件對現金貸進行明確定義，我們也需要根據更多的官方消息進行檢查和完善。”

　　的確，目前凡普金科肯定不會承認自己從事的是現金貸業務，因為該公司根本就沒有相關的網絡小貸牌照和小額貸款牌照可以支持其合規開展業務。而如果說其是P2P話，那么愛錢進作為資金進口、錢站作為出口似乎也講得通。

　　從錢站平臺的借款合同來看，除了甲方為借款人，乙方、丙方和丁方均為凡普金科旗下公司，其中乙方為凡普金科企業發展(上海)有限公司負責提供借款信息咨詢服務，丙方凡普金科集團有限公司負責對借款人進行評估分析，丁方為愛錢進(北京)信息科技有限公司負責為借款人提供信息和借貸撮合服務。

　　如此一來，凡普金科所賺取的可謂是“暴利”。目前，愛錢進上的理財產品的年化收益率基本都在10%以下，而錢站的貸款綜合費率高達70%以上。而且，從錢站提供的借款合同來看，除了給投資人的投資回報之外，所有的錢都進了凡普金科的口袋。

　　如今，大部分P2P平臺為通過監管機構的整改驗收，紛紛將年化綜合費率下調至36%以下，而凡普金科旗下愛錢進、錢站這樣仍舊收著“砍頭息”、超高利率的平臺不知該怎樣通過驗收?

　　而一旦完不成網貸備案登記，同時又沒有網絡小貸牌照，那么愛錢進、錢站究竟算什么呢?

　　“我們老板從來不說我們是現金貸平臺，而且現金貸一般都是3000元以下的小額借貸，我們平臺上目前多數都是1萬以上的借款，算不上小額。”一位錢站內部的員工對《國際金融報》記者表示。

　　然而，多位律師在接受《國際金融報》記者采訪時均表示，無論是什么性質的金融借貸機構，都必須嚴格執行最高人民法院關于民間借貸利率的有關規定，不得違法高利放貸及暴力催收。“因此，判定合法現金貸及非法高利貸除了看是否具有放貸資質外，也要看其借貸利率是否符合最高人民法院關于民間借貸利率的有關規定”。

　　目前，關于愛錢進及錢站能否通過P2P備案尚不得而知，但是從其放貸實際利率水平來看，“高利貸”這個定位應該并不冤。