預(yù)付式消費(fèi)卡在帶來消費(fèi)便利的同時(shí)，也產(chǎn)生大量消費(fèi)侵權(quán)糾紛，甚至滋生腐敗。3月15日，在中國法學(xué)會(huì)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法研究會(huì)舉辦的3·15論壇上，武漢大學(xué)法學(xué)院教授、博導(dǎo)孟勤國有關(guān)預(yù)付卡問題的調(diào)研發(fā)言，引起與會(huì)者共鳴。
卡時(shí)代，預(yù)付式消費(fèi)糾紛節(jié)節(jié)攀升
3月18日，北京的王女士拿出十多張卡給記者看，健身卡、美容卡、洗車卡、加油卡、美通卡……“用起來很方便，但也被騙過�！彼f，自己在小區(qū)樓下辦了兩張洗車卡，但沒過多長時(shí)間，店主就跑了，新來的店家又不認(rèn)“老賬”，車主去報(bào)案，警方說只能先登記，待有進(jìn)展了再通知車主。王女士還找到了出租門面的房東，房東也一肚子氣，“還欠著房錢呢，我也是受害者�！�
程先生去年在北京豐臺(tái)辦了一張洗車卡，單洗一次15元，辦卡洗一次10元，“還是這個(gè)實(shí)惠”。不過，他也遭遇了陷阱。今年春節(jié)前兩天他去洗車，洗完車后他把卡給店主，店主卻要求交30元現(xiàn)金。他問為什么，店主指著卡背面說寫得很清楚“臘月二十七至正月初五無效”。盡管程先生指責(zé)店主推銷洗車卡的時(shí)候沒有說明，但30元洗車錢卻一分也少不了。
據(jù)天津市消協(xié)系統(tǒng)受理的投訴情況統(tǒng)計(jì)顯示，預(yù)付卡消費(fèi)領(lǐng)域存在價(jià)格欺詐、商品以次充好和缺斤短兩、服務(wù)縮水等問題，此類問題占投訴的70%以上。天津市工商局12315中心受理的預(yù)付式消費(fèi)卡投訴也表明，2009年至2011年投訴分別是343件、417件、600余件，呈直線上升態(tài)勢(shì)。
北京市海淀區(qū)法院受理的預(yù)付費(fèi)服務(wù)糾紛案件也在逐年增加，2011年增幅達(dá)到30%左右，涉及美容、洗浴足療、健身、洗車、服裝干洗等多個(gè)行業(yè)。解約退費(fèi)困難、折扣優(yōu)惠多以口頭承諾為主等問題，困擾著消費(fèi)者，而店主人去樓空的現(xiàn)象也比比皆是。
“消費(fèi)者幾乎處于無保護(hù)狀態(tài)，承擔(dān)著巨大風(fēng)險(xiǎn)�！泵锨趪�(jīng)過深入調(diào)研作出這樣的判斷。他認(rèn)為，預(yù)付式消費(fèi)問題之一是，經(jīng)營者很容易將經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁到消費(fèi)者身上。在預(yù)付式消費(fèi)中，消費(fèi)者預(yù)先存入資金，提前充實(shí)了經(jīng)營者的經(jīng)營資本，經(jīng)營者無需預(yù)先投入高額成本，大大降低前期經(jīng)營投資風(fēng)險(xiǎn)。而一旦發(fā)生經(jīng)營虧損乃至停業(yè)破產(chǎn)，消費(fèi)者存入卡內(nèi)的資金通常很難追償，消費(fèi)者最終可能成為“倒霉蛋”。
“另外，消費(fèi)者還面臨著經(jīng)營者欺詐風(fēng)險(xiǎn)�！泵锨趪f，一些缺乏商業(yè)道德和信用意識(shí)的投機(jī)者，濫用甚至透支商業(yè)信用，通過發(fā)行預(yù)付式消費(fèi)卡變相融資，“借發(fā)卡之名行圈錢之實(shí)”，惡意卷款逃逸，使得消費(fèi)者成為風(fēng)險(xiǎn)的唯一承擔(dān)者。
發(fā)行監(jiān)管有真空，資金安全難保障
孟勤國調(diào)查發(fā)現(xiàn)，預(yù)付式消費(fèi)存在一種現(xiàn)象，不辦卡的單次消費(fèi)價(jià)格遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于辦卡后的單次消費(fèi)價(jià)格，而且辦卡所要求存入的金額較大，這種現(xiàn)象在美容美發(fā)行業(yè)和健身行業(yè)尤為突出。武漢一家美容美發(fā)店，辦理會(huì)員卡必須一次性存入100元以上金額，不接受百元以下充值;辦卡單次理發(fā)25元，不辦卡則需50元。溫州市一家美容美體店，48次面部護(hù)理原價(jià)2880元，辦卡后優(yōu)惠價(jià)只要1440元，還贈(zèng)送多個(gè)項(xiàng)目，辦卡條件就是一次性付清1440元。
“不辦卡的單次消費(fèi)價(jià)格達(dá)到辦卡后價(jià)格的兩倍�！泵锨趪J(rèn)為，這是經(jīng)營者為了將消費(fèi)者“綁定”為長期客戶，刻意虛假抬高不辦卡的消費(fèi)價(jià)格，與辦卡的消費(fèi)價(jià)格形成巨大落差，侵犯了消費(fèi)者選擇權(quán)和公平交易權(quán)。
孟勤國介紹，目前市場(chǎng)上充斥著各種各樣令人眼花繚亂的預(yù)付式消費(fèi)卡，主要有兩類，一類是商家發(fā)行的預(yù)付式消費(fèi)卡，另一類是第三方發(fā)行的預(yù)付式消費(fèi)卡。
商家發(fā)行預(yù)付式消費(fèi)卡是由商家提供商品或服務(wù)，市面上廣泛存在的就是這種卡，由于法律對(duì)此類消費(fèi)卡的發(fā)行并不禁止，并且沒有相應(yīng)的監(jiān)管制度，大到全國型的連鎖店小到社區(qū)理發(fā)店都能發(fā)行，“可以說，此類消費(fèi)卡的發(fā)行正處于泛濫無序狀態(tài)”。如游泳會(huì)員卡、超市購物卡、公交卡、電話費(fèi)充值卡等等，發(fā)行此類卡的主體主要是從事日常便民服務(wù)的商家，其次是從事壟斷性服務(wù)行業(yè)和開設(shè)高檔消費(fèi)會(huì)所的商家。
孟勤國介紹，與商家發(fā)行模式的監(jiān)管真空相比，第三方發(fā)行的預(yù)付式消費(fèi)卡受到《非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》的規(guī)范，其特點(diǎn)是由專業(yè)的第三方發(fā)行，能夠提供專業(yè)的服務(wù)和技術(shù)，保證預(yù)付式消費(fèi)卡的安全性、保密性，不像商家發(fā)行那么泛濫。如北京的資和信商通卡、上海的斯瑪特購物卡、成都的和信通卡�！邦A(yù)付式消費(fèi)卡本質(zhì)上反映的是預(yù)付式消費(fèi)合同關(guān)系，除第三方發(fā)行的之外，對(duì)消費(fèi)者權(quán)益的保護(hù)比較難�！�
孟勤國從消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)的角度進(jìn)行了解釋，消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法僅有第四十七條提及預(yù)付式消費(fèi)方式:“經(jīng)營者以預(yù)收款方式提供商品或者服務(wù)的，應(yīng)當(dāng)按照約定提供。未按照約定提供的，應(yīng)當(dāng)按照消費(fèi)者的要求履行約定或者退回預(yù)付款;并應(yīng)當(dāng)承擔(dān)預(yù)付款的利息、消費(fèi)者必須支付的合理費(fèi)用�！彼J(rèn)為，這個(gè)條文規(guī)定經(jīng)營者的違約責(zé)任過于籠統(tǒng)，對(duì)預(yù)付式消費(fèi)卡糾紛缺乏有針對(duì)性的預(yù)防性、遏制性措施，消費(fèi)者在權(quán)利受到侵害后存在追償成本過高、難度過大的問題，很難真正維護(hù)合法權(quán)益。而第三方發(fā)行的預(yù)付式消費(fèi)卡，雖然在保障資金安全等方面起到顯著的效果，但最常見使用量最大的商家發(fā)行的預(yù)付式消費(fèi)卡并未納入其規(guī)制范圍。
深層危害:滋生腐敗，引發(fā)犯罪
“滋生腐敗，引發(fā)犯罪，是預(yù)付式消費(fèi)卡的最大危害�！泵锨趪f。
“為洗錢活動(dòng)提供了新途徑�！泵锨趪榻B這是其一，在部分國家和地區(qū)，預(yù)付式消費(fèi)卡已被確定作為有組織犯罪集團(tuán)進(jìn)行非法收益洗清的一個(gè)潛在工具。預(yù)付式消費(fèi)卡一方面具有匿名性，不記名、不掛失，消費(fèi)者可以直接購買，不需要進(jìn)行客戶身份識(shí)別，洗錢者可以輕易將現(xiàn)金轉(zhuǎn)化為各種類型的消費(fèi)卡。另一方面，資金清算游離于金融系統(tǒng)之外。預(yù)付式消費(fèi)卡的資金清算不需要銀行來完成，隱蔽性較高，對(duì)其資金流動(dòng)進(jìn)行監(jiān)控追蹤十分困難。
現(xiàn)實(shí)生活中，利用消費(fèi)卡洗錢的現(xiàn)象主要發(fā)生在受賄犯罪領(lǐng)域。行賄人不送現(xiàn)金或?qū)嵨锒乃拖M(fèi)卡，可以避免直接送現(xiàn)金或?qū)嵨锒a(chǎn)生的尷尬和操作上的不便，同時(shí)達(dá)到洗錢目的，防止受賄被發(fā)現(xiàn)，以迎合貪污者的需求。
孟勤國介紹，近年來，栽在消費(fèi)卡上的貪官不少:浙江省嵊州市政協(xié)原副主席杜洪苗，在收受十幾次賄賂中，除一次為實(shí)物外，其他賄賂全是購物卡，價(jià)值共計(jì)18萬余元;2010年底落馬的江蘇省財(cái)政廳原副廳長張美芳，調(diào)查組在她家搜出的銀行卡、購物卡多達(dá)幾十張;2010年山東省臨沭縣檢察院立案查處受賄案件13件13人，一人最多收卡45張累計(jì)11萬余元，最少的收13張達(dá)4萬余元�！邦A(yù)付式消費(fèi)卡盛行的背后，隱藏著一條受賄、洗錢的利益鏈條�！�
“此外，預(yù)付式消費(fèi)卡的濫用是造成國家稅收流失的一個(gè)重要原因�！泵锨趪治�，不同類型的納稅人可以通過不同的手段偷逃稅收:企業(yè)或單位通過大量購買預(yù)付式消費(fèi)卡來規(guī)避企業(yè)所得稅。比如，企業(yè)將購買的預(yù)付式消費(fèi)卡作為員工工資的組成部分發(fā)給員工，或贈(zèng)送給需要打點(diǎn)的“關(guān)系戶”，減少企業(yè)利潤收入，從而減少應(yīng)繳納的企業(yè)所得稅。還有，職工通過從單位獲得預(yù)付式消費(fèi)卡“員工福利”規(guī)避個(gè)人所得稅。
“有媒體調(diào)查稱，一個(gè)企業(yè)購買10萬元消費(fèi)卡，能夠少繳2萬元稅款，許多公司每年在購買消費(fèi)卡上的支出達(dá)到數(shù)百萬元，可以想見，流失的稅款規(guī)模之巨大。”孟勤國說。
2011年5月，國家對(duì)于預(yù)付式消費(fèi)卡市場(chǎng)存在監(jiān)管不嚴(yán)、違反財(cái)務(wù)紀(jì)律、缺乏風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制、公款消費(fèi)和收卡受賄等突出問題出拳治理，由7個(gè)有關(guān)部門出臺(tái)的《關(guān)于規(guī)范商業(yè)預(yù)付卡管理的意見》從發(fā)行和購買環(huán)節(jié)予以規(guī)范，防范利用商業(yè)預(yù)付卡洗錢、套現(xiàn)、偷逃稅款及行賄受賄。但不少人認(rèn)為，“這一規(guī)定仍然有變相突破的辦法”。
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