目前各種名目繁多的信用卡，令人眼花繚亂。在各家銀行差異精細服務吸引下，許多市民瘋狂辦理信用卡，有的市民錢包中竟裝有9張信用卡。銀行猛發信用卡，而市民在刷卡時又經常受商家欺騙或遭遇“霸王條款”。為獲取信用卡積分換禮品，京城部分商場甚至出現“代刷黃牛”。記者通過對銀行、消費者、商家三方間的博弈進行調查，揭示出目前北京信用卡使用現狀。

銀行 促銷信用卡套路多

■套路一 促銷活動竟打旅游牌

     京城各家銀行針對信用卡用戶與各銀行積分換禮促銷活動特別多，而關于這些活動的宣傳也更加頻繁地通過你的手機、信用卡賬單源源不斷地傳達給卡戶。并且，這些宣傳輕易就能激起你的刷卡欲：大到汽車、LV手袋，小到MP3、背包、維尼熊玩具，似乎你想要的，都能夠通過刷卡積分輕松“免費”得來。而有些銀行在部分時段還打出數倍積分牌，有些積分額多達10倍；此外，部分銀行打出旅游牌，聲稱活動期間辦卡可獲得免費出境游的機會。在北京某外企工作的王小姐僅在去年年末就連續辦了三張信用卡。“辦卡只要一張名片和身份證復印件就行，并且當場能獲得一件小禮物。此外推銷員說可以免息提現金。我周圍很多人就是因為這些小實惠才辦卡的。”

　記者登錄招商、中信、交行等銀行的網站后發現，在信用卡的積分兌換活動中，被列為兌換禮品的有無繩電話、時尚MP3、松下迷你音響、節能湯鍋、筆記本、頂級包、名牌化妝品、卡通玩具、水杯、毛巾等，一應俱全。

■套路二 刷卡送金幣僅值一元

　年末消費送黃金是銀行慣用的套路，而且屢試不爽。記者在調查中發現，有些銀行在宣傳廣告中承諾刷卡消費可獲得金幣，但通常混淆概念，沒有說清楚金幣大小和重量。市民李小姐是個忠實的信用卡蟲，對銀行的各種刺激措施也非常感興趣。去年末，李小姐參加某銀行的刷卡消費送金幣活動。由于活動中承諾消費一定數額可獲得一塊金幣，而且消費越多金幣越大。當時被銀行的宣傳沖昏了頭腦，結果李小姐在一個月內刷卡消費了近兩萬元。今年初，銀行確實送給她一塊“金幣”，大小跟一元硬幣差不多。令李小姐吃驚的是，這塊金幣其實是用塑料包起的一張金箔。內行人鑒定后告訴李小姐：這是給孩子們玩的一種紀念幣，也就價值一元。當李小姐向銀行詢問原因時，銀行的答復是：“這就是當初承諾的金幣。事先銀行并未說硬幣具體大小和重量。”“還有一種一角錢大小的，比我這個還小，當時真有種被騙的感覺。”李小姐說。

■套路三 會員卡“強換”信用卡

　日前北京某商場告知商場會員，年底前現有積分卡將廢除，取而代之的是有“透支”、“會員”功能的聯名信用卡。對此市民張女士表示不解，自己早在該商場所說的那家銀行辦過信用卡，錢包中還有其他3家銀行的信用卡。“商家可能是想掙錢想瘋了，連普通的會員積分卡也掛上信用卡。”記者在該商場隨機采訪了18位顧客，10位顧客表示，如果不辦卡就不能繼續成為該商場會員，今后寧愿斷交；有5位顧客表示，自己一直是該商場忠實顧客，盡管已有兩張以上信用卡，還是會響應商場的“號召”。

　一位不愿透露姓名的業內人士告訴記者，聯名信用卡的發行，不是為了實現利潤，而是為了充卡量，搶占市場額度，只是聯名信用卡在消費的同時，除了累積會員卡的積分，沒有其他的附加價值。現階段國內的聯名卡品質好壞不在于發卡銀行，而主要在于聯名單位提供服務的能力，產品發給持卡人后，出現問題相互扯皮，實現增值服務的地方極其有限，使許多聯名信用卡有名無實。因此，現階段信用卡應整合服務資源，增加產品的附加值。

顧客 積分換禮品有高招

招數一：專蹲商場 代刷族“接替”黃牛黨

　記者在采訪中發現，有些人為攢積分，專門蹲商場代人刷卡。市民孫女士退休后在家，手中有兩張信用卡。一次偶然刷卡購物突發靈感，之后開始在西單、王府井的幾家商場“專職”刷卡。

　據孫女士講，通常她在商場收銀臺附近活動，看到有人現金消費，便跟其協商“代刷”。“剛開始干這個還真不習慣，整天挨人白眼。但時間長了就感覺沒什么了。”她說，“代刷第一天只刷了一筆200元的，但之后業務就開始成倍增長，效益最好時一天能刷近4萬元。我經常被誤以為是‘黃牛黨’，但經過解釋就好了，現在還有很多回頭客。有些顧客一次消費好幾千，但不愿意被代刷，只好適當給他點好處，最多時給過30元現金。”

　“北京人擁有信用卡比例很高，像我這種‘閑人’代刷卡現象很普遍。為防止事后麻煩，我們通常將目光盯在外地人身上。在跟消費者接觸時還要先問好是否會退貨，如果麻煩的話就不做了。”孫女士說，“我家里已經堆滿了刷卡換來的禮品，僅蒸鍋就有4個。有時生意特別好，手中的兩張卡都倒不過來，還要跟其他親朋借卡。”

　記者了解到，目前在大型商場蹲點“代刷卡”一族是繼“倒券黃牛”之后又一新興群體。他們通常有穩定工作或退休在家，他們只為積分換禮。但由于“代刷族”并未擾亂市場秩序，因此許多商場對此并未理會。

招數二： 走賬刷卡 企業間送禮能免費

　與普通“代刷族”相似，一些企業老板所持信用卡透支額度較高，為獲積分換禮，通常依靠朋友關系，利用信用卡進行倒手轉賬。一位業內人士告訴記者：“現在許多企業自己都擁有POS機，因此將企業間現金交易轉變成信用卡交易只需輕輕一刷，每筆交易通常在10萬元以上，有時甚至更多。這樣就可以得到各種名牌手表、電腦及其他價值千元的精美日用品，可以作為禮物送給客戶。“現在很多企業間送禮都是銀行埋單”，該人士開玩笑說，“照此下去，銀行都快變成百貨商場了。”

數字信用卡

中國信用卡兩年翻兩番

　據中國人民銀行總行調查統計司的統計，目前我國各類信用卡的發行種類已達20多個，發行總量約為2000萬張，個人持卡數約為1200萬張，約占我國人口總數的1%，信用卡市場得到了飛速的發展，各家銀行的競爭也進入了白熱化程度。而據麥肯錫一項調查披露，國內信用卡業務迅猛增長，發卡量由2003年的300萬張到2005年的1200萬張，翻了兩番。

商家 “兩面派”面對手續費

顧客刷卡：有人怕打白條，有人撈取手續費

　張先生正在參加中信銀行舉行的刷卡得金牌的活動。根據活動規定，持卡人必須在2月18日前刷三個“六六順”，每個“六六順”連續6天，每天單筆刷卡消費在66元以上，并經過手機短信確認后生效。只要累計到三個“六六順”，就可以獲得金牌，六六順積累數量越多，所得金牌越大。

　在金牌的刺激下，張先生每天下班的第一件事就是逛街刷卡。開始是去家樂福買食品、日用品，可幾天后家里的冰箱就塞得滿滿的，無奈之下，張先生開始挑選“大件兒”。當他來到中關村買移動硬盤時，本來價錢已經談妥，但當張先生表明刷卡時，商家立即搖頭拒絕。眼看商場就要關門了，今天這錢要是花不出去，之前積累的五天就前功盡棄了。最后張先生咬咬牙，花高價+1%手續費買了硬盤。

　記者在采訪中發現，刷卡1%的手續費是商家和消費者間交易的一大障礙。按照銀行規定，顧客刷卡的手續費應該由商家承擔，但許多商家連喊“微利”，都將這筆費用轉嫁到了消費者身上。

　記者在中關村調查時了解到，攤主不愿接受刷卡另有隱情。一位攤主告訴記者，顧客刷卡消費，他們當場只能收到流水憑單，要一個月后商場跟銀聯結賬時才能收回現金，而且結現時還要排隊，真正收回現金還要等半個月。盡管手中握有白條，但現金無法回籠，攤位開銷和貨款支付都是問題，如果出現退貨情況就更麻煩了。

　　據業內人士透露，如果商戶跟銀行建立刷卡包月協議，就無須單筆支付手續費，但少數無良商戶仍向消費者索要手續費。此外，銀行規定，刷卡2000元以下交納1%手續費，超過2000元以上交20元手續費。但少數奸商將手續費“規定”為20元，即使刷卡幾百元也要交20元。

貸款購物：消費時零利息，還款時高手續費

　記者在調查中發現，一些商家為吸引顧客消費，打出“信用卡零利息分期付款”活動。但零利息只是個幌子，銀行首月會將利息加到持卡人應還款額中，一萬塊錢最多要交250元錢，有些商家在消費者購買時卻并未事先通知。 

    日前某商場正在搞電腦促銷，小周決定購買一款覬覦已久的筆記本電腦。看到小周決心已定，銷售人員當時開出“一口價”14000元，比小周打探到的底價13000元，整整高出1000元。經過交涉，工作人員攤牌：現金結賬13000元，分期刷卡13400元，這400元錢是銀行收的。小周頭一熱，毫不猶豫答應刷卡分12期付款了。

　當小周首月還款時發現，月支付額總要多出200多塊錢，之后每月才是正常分期價格。后來，小周咨詢信用卡開戶行時才知道，銀行是要收取利息費的，根據半年期和一年期不等，分別要收取交易額1.5%和2.5%不等的手續費，小周頓時有種受騙的感覺。當他質問商家時，銷售人員表示：這是銀行的規定，跟我們無關。

　記者了解到，根據商戶與銀行間協議，3期付款通常不需支付手續費，而6期和12期銀行將收取1.5%和2.5%不等的手續費。銀行有關負責人表示，手續費是銀行收取的，由于手續費在消費者刷卡時并無體現，商家應事先告知消費者，否則屬欺騙行為。記者從多家銀行了解到，對于分期付款，銀行除收取手續費外，并不收取商戶和消費者兩方任何費用，因此商戶打著銀行旗號加價400元是沒有根據的。記者在調查中發現，以銀行名義加價欺騙消費者的現象非常普遍。當消費者發現受騙后卻投訴無門。業內人士提醒消費者：刷卡消費前，應先向發卡行詢問具體活動條款，而不能僅聽商家說法。