讓廠商召回心無旁顧 使車主權(quán)益得到保障

汽車召回險(xiǎn)走進(jìn)視野

    □ 本報(bào)記者 王 輝

    幾年前，英國(guó)某零部件商為德國(guó)某汽車商的新車提供了方向桿。新車上市后不久，發(fā)現(xiàn)方向桿設(shè)計(jì)有缺陷，于是宣布召回。經(jīng)計(jì)算，此次總召回費(fèi)用高達(dá)150萬英鎊。但是，英國(guó)零部件商并沒有因此損失太大，因?yàn)樗麄冑?gòu)買了汽車召回險(xiǎn)，實(shí)際發(fā)生的召回費(fèi)用，僅為可能發(fā)生費(fèi)用的1/10。

    汽車召回保險(xiǎn)對(duì)于中國(guó)還很陌生。最近，全國(guó)人大代表、廣州汽車集團(tuán)股份有限公司總經(jīng)理曾慶洪提出關(guān)于在汽車召回制度中增加推進(jìn)召回相關(guān)保險(xiǎn)的建議，引來社會(huì)各界關(guān)注。

    轉(zhuǎn)嫁召回風(fēng)險(xiǎn)

    國(guó)際上，一次召回50萬甚至幾百萬輛汽車屢見不鮮。近幾年隨著中國(guó)汽車業(yè)的高速發(fā)展，中國(guó)汽車召回從2004年的30.8萬輛上升到2009年的136萬輛，5年多共召回缺陷汽車321萬輛。可以預(yù)計(jì)，汽車召回事件的發(fā)生頻率將越來越高，企業(yè)面臨的風(fēng)險(xiǎn)必定會(huì)越來越大，缺陷汽車召回已成為全球汽車產(chǎn)業(yè)“常態(tài)”。實(shí)際上汽車召回風(fēng)險(xiǎn)在國(guó)外早已開始嘗試，不僅在英國(guó)，在日本豐田等大型汽車集團(tuán)也推出了召回相關(guān)保險(xiǎn)產(chǎn)品。

    據(jù)了解，可保風(fēng)險(xiǎn)必須具備幾個(gè)基本條件，即非投機(jī)性(純粹性)、偶然性、意外性以及發(fā)生重大損失的可能性。

    曾慶洪認(rèn)為，汽車召回雖然是一種巨大的風(fēng)險(xiǎn)，但是它屬于可保風(fēng)險(xiǎn)。首先汽車被召回的風(fēng)險(xiǎn)不是投機(jī)的，是純粹風(fēng)險(xiǎn)。一旦發(fā)生召回，會(huì)給車主、整車廠家或者零部件廠家和銷售商都帶來損失，沒有帶來利益的可能。第二，風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生具有偶然性。對(duì)于任何一個(gè)生產(chǎn)廠商，發(fā)生召回都有可能，但是否召回、何時(shí)召回、召回會(huì)造成多大的損失，都是不確定的。第三，風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生是意外的。缺陷汽車是由于生產(chǎn)廠家在設(shè)計(jì)與制造方面的經(jīng)驗(yàn)與能力有限造成的缺陷性產(chǎn)品，不存在主觀的故意性。因此，風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生或風(fēng)險(xiǎn)損害后果的擴(kuò)散都不是廠商的故意行為。第四，大量的汽車廠商、零部件廠商均有可能面臨召回并遭受損失。因此該風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生具有意外性。

    零部件企業(yè)可先行

    因?yàn)檎倩爻３Ｊ且驗(yàn)槟骋粋�(gè)零部件設(shè)計(jì)或質(zhì)量缺陷造成，所以專家建議，先從零部件企業(yè)逐步推進(jìn)汽車召回相關(guān)保險(xiǎn)。

    中國(guó)汽車工業(yè)協(xié)會(huì)數(shù)據(jù)顯示，2009年中國(guó)汽車零部件總產(chǎn)值將達(dá)1.2萬億元，同比增長(zhǎng)26.7%。中國(guó)的零部件廠家數(shù)量也達(dá)到1.3萬家，其中上規(guī)模的不下5000家，從2002~2008年，中國(guó)汽車零部件廠家數(shù)量以年均20%的速度增長(zhǎng)。雖然有預(yù)測(cè)稱中國(guó)零部件廠家經(jīng)過整合后整體數(shù)量將有所減少，但其仍將是一個(gè)數(shù)量龐大的群體。

    在我國(guó)，由于各大汽車生產(chǎn)企業(yè)的召回風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)獨(dú)立，風(fēng)險(xiǎn)難以分散，召回相關(guān)保險(xiǎn)保費(fèi)的設(shè)定必將較高，因此目前在汽車廠家中全面推行汽車召回相關(guān)保險(xiǎn)尚未能一步到位，暫時(shí)可通過召回風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金等安排防范風(fēng)險(xiǎn)。汽車產(chǎn)業(yè)鏈上游存在的大量中小型零部件制造企業(yè)，他們充分符合可保資源的“偶發(fā)性、大量標(biāo)的”等基本特點(diǎn)，而且整車廠傾向于對(duì)同一車型的同一種零件實(shí)行多家采購(gòu)方式，借以促進(jìn)零部件廠家間相互競(jìng)爭(zhēng)，這也形成了因零部件原因?qū)е碌恼倩仫L(fēng)險(xiǎn)將由不少于一家的零部件廠家承擔(dān)的事實(shí)，這些零部件廠家可能不在同一家保險(xiǎn)公司投保，這樣一來，風(fēng)險(xiǎn)就相對(duì)分散。通過對(duì)大量的樣本承保，保險(xiǎn)公司可以降低它們的客觀風(fēng)險(xiǎn)，相應(yīng)的保費(fèi)自然會(huì)降下來，而且這對(duì)于保險(xiǎn)公司來說還是比較安全的。可見，從零部件廠家尋求突破，逐步推行汽車召回相關(guān)保險(xiǎn)在現(xiàn)階段具有可行性。

    記者了解到，在國(guó)外，汽車制造商往往會(huì)要求其零部件供應(yīng)商購(gòu)買相應(yīng)的零件產(chǎn)品召回險(xiǎn)，并以條款的形式出現(xiàn)在雙方的供貨合同上。

    這個(gè)險(xiǎn)種有風(fēng)險(xiǎn)

    2004年10月國(guó)家實(shí)施召回以來，許多中外保險(xiǎn)公司看好中國(guó)市場(chǎng)。據(jù)了解，當(dāng)時(shí)美國(guó)國(guó)際集團(tuán)在中國(guó)的獨(dú)資財(cái)險(xiǎn)公司美亞保險(xiǎn)公司在國(guó)內(nèi)率先推出產(chǎn)品召回保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，但承保范圍僅限于玩具、兒童用品、運(yùn)動(dòng)健身器材、家電、家具，不包括汽車召回。天安保險(xiǎn)武漢分公司也為神龍汽車初步設(shè)計(jì)了一份“產(chǎn)品召回保險(xiǎn)”，所有保障列項(xiàng)涵蓋了缺陷汽車召回過程中可能發(fā)生的一切費(fèi)用。2006年華安財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司也在車險(xiǎn)條款中獨(dú)家將“由于被保險(xiǎn)車輛召回造成的一切損失”由免賠責(zé)任增加為保險(xiǎn)責(zé)任內(nèi)容。后來，以上保險(xiǎn)在市場(chǎng)上悄然消失。

    中山大學(xué)嶺南學(xué)院風(fēng)險(xiǎn)管理與保險(xiǎn)學(xué)系主任申曙光教授對(duì)汽車召回險(xiǎn)給予了肯定，認(rèn)為這反映出國(guó)內(nèi)汽車行業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)在提高。不過他也表示，相對(duì)于國(guó)外，國(guó)內(nèi)的汽車行業(yè)在質(zhì)量、人員和環(huán)境等方面都有很大的差距，開發(fā)汽車召回險(xiǎn)存在的風(fēng)險(xiǎn)很大。即使在國(guó)外，一般的保險(xiǎn)公司都不敢碰這個(gè)險(xiǎn)種。他提醒，目前國(guó)內(nèi)大多數(shù)保險(xiǎn)公司都不具備開發(fā)汽車召回險(xiǎn)的能力，因?yàn)槌�了技術(shù)力量，還要有強(qiáng)大的資金實(shí)力。他建議，國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)公司可以先開發(fā)低風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)品召回險(xiǎn)種，再逐步涉足高風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)品。

    海達(dá)（英國(guó)）公司有關(guān)負(fù)責(zé)人曾表示，把企業(yè)的召回風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁給保險(xiǎn)公司是個(gè)新生事物。作為企業(yè)，很愿意把風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁出去，但是很多具體操作細(xì)節(jié)值得關(guān)注，例如保險(xiǎn)公司應(yīng)該如何評(píng)價(jià)企業(yè)產(chǎn)品的質(zhì)量風(fēng)險(xiǎn)問題。另外，如果企業(yè)完全把風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移給零部件商，零部件商可能會(huì)感到不公平而不能接受。

    一塊燙手的山芋

    召回險(xiǎn)之所以沒有火起來，主要是因?yàn)楸ｋU(xiǎn)公司沒有一套令消費(fèi)者、車企認(rèn)可的具體的行之有效的可行方案。采訪中，很多消費(fèi)者似乎對(duì)召回險(xiǎn)并不感興趣。

    有人認(rèn)為，每年機(jī)動(dòng)車交通強(qiáng)制保險(xiǎn)再加上機(jī)動(dòng)車商業(yè)保險(xiǎn)，僅保險(xiǎn)花銷基本占據(jù)了每年養(yǎng)車費(fèi)用的1/3到1/4的支出，如果再加上召回險(xiǎn)，感覺有些吃不消。王女士認(rèn)為，因?yàn)楫a(chǎn)品缺陷才召回，這應(yīng)該是汽車企業(yè)的責(zé)任，為什么要讓消費(fèi)者埋單？劉先生認(rèn)為沒必要買召回險(xiǎn)，他的理由是，5年來才召回300多萬輛，與每年銷售1000多萬輛車相比畢竟是少數(shù)，召回只是偶然，因?yàn)槿毕莅l(fā)生險(xiǎn)情的幾率更是小之又小。孫先生認(rèn)為，即使因?yàn)槿毕荻�發(fā)生了意外，他還有商業(yè)意外保險(xiǎn)理賠作保障。即使發(fā)生召回了，企業(yè)給車主維修更換都是免費(fèi)的，所以沒必要購(gòu)買召回保險(xiǎn)。

    資深汽車營(yíng)銷工程師蘇暉認(rèn)為，因?yàn)槿毕萜�車而發(fā)生險(xiǎn)情畢竟是少數(shù)，它不像交通意外隨時(shí)發(fā)生，消費(fèi)者對(duì)于召回險(xiǎn)態(tài)度不積極是可以理解的。專家建議召回險(xiǎn)的目的是減輕企業(yè)因召回所帶來的風(fēng)險(xiǎn)，那么這個(gè)險(xiǎn)種可以做成保險(xiǎn)公司與汽車企業(yè)或者與零部件商之間發(fā)生。他認(rèn)為，當(dāng)務(wù)之急應(yīng)該是進(jìn)一步完善我們國(guó)家的召回法規(guī)，最好具體到發(fā)生召回后如何具體詳盡地對(duì)消費(fèi)者理賠。

    對(duì)此，中國(guó)汽車流通協(xié)會(huì)副秘書長(zhǎng)羅磊建議，召回險(xiǎn)可以加在汽車出廠價(jià)格上。一旦發(fā)生召回了，消費(fèi)者順其自然地就能得到相應(yīng)的理賠了。他認(rèn)為，現(xiàn)在一些企業(yè)不愿意召回主要是怕承擔(dān)責(zé)任、增加召回成本。如果召回險(xiǎn)實(shí)施后，廠商的損失會(huì)降低，有利于中國(guó)汽車行業(yè)健康發(fā)展。

    北京某知名保險(xiǎn)公司負(fù)責(zé)人告訴記者，隨著近期國(guó)際知名大牌品牌車召回不斷，車企和消費(fèi)者已經(jīng)關(guān)注召回險(xiǎn)了，他們經(jīng)常能接到廠商和消費(fèi)者對(duì)有關(guān)汽車召回保險(xiǎn)產(chǎn)品的咨詢電話。很多保險(xiǎn)公司也覺得目前與汽車召回相關(guān)的產(chǎn)品會(huì)有很大市場(chǎng)，也有開展召回險(xiǎn)業(yè)務(wù)的想法，但最大的問題是國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)公司對(duì)召回險(xiǎn)基本上沒有經(jīng)驗(yàn)，不知道該怎么操作，更不懂得如何去控制風(fēng)險(xiǎn)。

    事實(shí)上，汽車召回相關(guān)保險(xiǎn)的逐步推進(jìn)有利于實(shí)現(xiàn)各方共贏。它可以使整車、零部件廠家在面對(duì)召回事件時(shí)，不僅能得到資金支持，還能得到保險(xiǎn)公司專業(yè)的應(yīng)急策略指導(dǎo)，以正確的方式面對(duì)公眾、政府乃至銷售鏈中的各個(gè)環(huán)節(jié)。《中國(guó)質(zhì)量報(bào)》