典型案例

　　李先生的車險今年11月初已到期，新一年的車險卻還沒著落。上一年投保的A保險公司嫌他出險次數太多，理賠額高于保費，已對其明確表示只可以上交強險和商業三者險，其他商業車險續不了。

　　對于A保險公司的行為，李先生也沒表現出太多的憤怒，按照往年的慣例，這家不保投另一家。于是他來到了B保險公司，該公司工作人員要求李先生提供上一年的舊保單，以便查上一年的出險情況，查詢的結果是，李先生被告知：“您的車輛上一年出了6次險，已經超出本公司承保規定，因此不能接受您投保商業險。”李先生的車還是被拒保了。

　　記者調查：出險6次及以上“拒保”

　　對于拒保的條件，保險公司間似乎已成共識。記者從多名4S店續保工作人員處獲悉，一般情況下，如果出險6次及以上，且理賠額超過了保費，基本上幾家大型的保險公司都不給續保。但是對于出險不是那么嚴重的，各家保險公司的處罰規定略有不同。

　　業內分析：保險公司拒保屬商業行為

　　像李先生一樣屢遭拒保的車主難免會對保險公司心生抱怨，雖然保險公司是商業機構，追求盈利是其目的，但也不能只追求利潤不承擔風險。不少車主質疑保險公司：“如果總不出險，還上保險干什么?”保險行業專家認為，車主是很難接受遭拒保的事實，保險公司作為一種商業機構，拒保沒有觸犯法律規定，完全是一種商業行為。

　　保險公司拒保不違規

　　商業車險屬于保險公司自身的商業行為，保險公司和車主都有權決定是否簽訂保單。中央財經大學保險學院執行院長郝演蘇認為，保險公司拒保高風險業務沒有違規。

　　郝演蘇認為，很多車主從情感上很難接受保險公司的拒保，這主要是由于立場不同。實際上保險公司也要承擔很多風險，如果一年出險6～8次，這屬于高風險車輛，有可能存在騙保行為，對于這樣的客戶，保險公司為了自身的經營會選擇放棄。其實拒保高風險車輛是保險公司走向成熟的表現，過去保險公司盲目接受投保，是對優質客戶的傷害，也不利于公司發展。

　　北京市保險行業協會相關負責人也表示，在商業車險條款中，并沒有對保險公司做拒保的束縛，拒保是各商業保險公司根據自己內部的核保政策所做出的舉措，并不是行業統一的政策。而對于交強險，保險公司是不能拒保的，交強險條款第10條規定：“投保人在投保時，應當選擇具備從事機動車交通事故責任強制保險業務資格的保險公司，被選擇的保險公司不得拒絕或者拖延承保。”

　　拒保是虧損的產物

　　面對送上門的保費，保險公司不收，“主要是怕到時賠出去的更多”。專家表示，保險公司拒保主要是由于近年來車險的虧損。

　　據悉，2006年以來，國內產險已經連續三年承保虧損，2008年虧損更是高達124億元。而車險業務占到整個產險業務的70%，車險雖然是財產險公司保費進賬大頭，但同時也是虧損大戶。車險的經營成本很高，除去渠道費用、車險的高賠付和保險公司的運營費用，保險公司的平均盈利率近年來維持在 -7%左右。如此經營業績，各保險公司只能挖空心思應對。

　　專家表示，拒保就是保險公司為了降低經營風險，從而提高經營效益的方法。

　　“車險信息庫平臺”已成為保險公司及代理人員的工作平臺。各家保險公司會將投保車輛的出險信息輸入這個數據庫，等續保時，保險公司只需從信息庫中調一下數據便知該車的投保及出險歷史。平臺的使用實際有利于行業的統一發展，規避了之前車主可隨意更換投保公司引發惡性競爭的可能。

　　應對辦法：拒保車輛續保指南

　　至截稿時記者得知，在經歷近一個多月的尋找后，李先生最終托人找了一家小保險公司上了車險，這家小保險公司不僅沒上漲保費，而且還打了9折。記者從幾家汽車4S店了解到，被大保險公司拒保后，找小保險公司續保，這是絕大多數被拒保車輛的出路。

　　轉投小保險公司

　　據了解，目前大部分產險公司已實現聯網，但還是有少數保險公司沒有參與到“大聯盟”里。這些“聯盟”之外的保險公司車險經營規模很小，現在生意難做，他們對于承保客戶不會那么挑剔，一般會見保就收。

　　當然，投保小保險公司的弊端也是顯而易見的，小保險公司規模小、網點少、定損嚴格、合作商戶維修水平差，從而使得理賠難。一名汽車4S店工作人員表示，小保險公司定損必須要有事故現場。最關鍵的一點是，小保險公司定損低，同樣的車損，大保險公司定的修車費是200元，小保險公司可能會是120 元。拿錢少，經銷商不會認真修，偷工減料、使用假配件的事情就可能發生。

　　老實開車脫保一年

　　遭保險公司拒保，同時又不愿意到一些小保險公司續保，只能脫保一年。所謂脫保不是沒有保險，目前即使遭保險公司拒保，交強險和商業三者險還是會有。交強險是國家規定保險公司不能拒保的，同樣因為涉及賠付第三方，不管上一年出險多少次，商業三者險也可續保。

　　交強險的責任限額為11.2萬元，商業三者險的保額有10萬元、20萬元和50萬元，車主可自由選擇。這兩個險種都是賠付第三方的，所以在脫保的情況下，如給別人造成了人員傷害仍可賠付，但車損得由自己買單。專家表示，對于脫保一年的客戶，下一年投保時保險公司一般都會接收。