“擁有了第一輛私家車，該如何去為‘愛(ài)車’投保呢？”近日，周先生購(gòu)入一輛15萬(wàn)元的新車，成為有車一族。汽車開回家后，周先生卻不敢開著愛(ài)車到馬路上去兜風(fēng)，原來(lái)他在投保車險(xiǎn)上犯了難。這么多保險(xiǎn)公司、保險(xiǎn)中介，究竟哪家價(jià)格實(shí)惠、服務(wù)優(yōu)質(zhì)、理賠快速呢？聽說(shuō)了太多汽車保險(xiǎn)上的是是非非，對(duì)于像周先生這樣毫無(wú)投保經(jīng)驗(yàn)的新車主來(lái)說(shuō)，投保車險(xiǎn)真是讓人費(fèi)盡心思。周先生所遇到的投保與理賠難題，其實(shí)是新車主們普遍關(guān)注的問(wèn)題

　　巧選投保渠道買了新車后，上路前當(dāng)然得先給“愛(ài)車”做好足夠的保險(xiǎn)保障措施。目前，各家保險(xiǎn)公司均開展了營(yíng)業(yè)廳、代理公司、電話以及經(jīng)銷商4種方式投保，不同投保需求的車主可對(duì)號(hào)入座，按需選擇投保渠道。

　　方式一：營(yíng)業(yè)廳投保

　　程序：車主攜帶相關(guān)資料去保險(xiǎn)公司營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，當(dāng)場(chǎng)填寫保單、繳費(fèi)投保。

　　優(yōu)點(diǎn)：權(quán)威可靠，車主可放心購(gòu)買。手續(xù)齊全，立等可取。

　　缺點(diǎn)：沒(méi)有上門服務(wù)，只能去固定營(yíng)業(yè)廳辦理。除了規(guī)定折扣外，無(wú)其他優(yōu)惠。

　　注意：購(gòu)車票據(jù)、本人身份證明以及相關(guān)資料復(fù)印件都要齊全，不然來(lái)回跑浪費(fèi)時(shí)間和交通費(fèi)。

　　方式二：保險(xiǎn)中介投保

　　程序：將相關(guān)資料交予中介公司，由其代為購(gòu)買。

　　優(yōu)點(diǎn)：可以貨比三家，中介公司一般代理多個(gè)保險(xiǎn)公司產(chǎn)品，投保人可以多方比較后予以選擇。此外，中介公司的服務(wù)態(tài)度通常比較好，在投保和理賠時(shí)可以免去不少麻煩。

　　缺點(diǎn)：通過(guò)代理買保險(xiǎn)須謹(jǐn)慎，因?yàn)榇�理資質(zhì)門檻低，容易出現(xiàn)中介騙保的情況。

　　注意：一定要選擇資質(zhì)過(guò)硬的中介公司。保單寄來(lái)后，一定要驗(yàn)證保單的真?zhèn)卧俑犊睿�具體可通過(guò)保險(xiǎn)公司公布的聲訊電話或營(yíng)業(yè)廳查驗(yàn)。

　　方式三：電話投保

　　程序：撥打保險(xiǎn)公司公布的車險(xiǎn)銷售電話即可，有專業(yè)人員上門服務(wù)。

　　優(yōu)點(diǎn)：操作簡(jiǎn)單，投保快捷。車主在任何地點(diǎn)憑借一個(gè)電話就可以快速投保，一般在3個(gè)工作日便可拿到保單。另外，由于保險(xiǎn)公司現(xiàn)在主推該業(yè)務(wù)，再加上電話投保由于節(jié)省了中介環(huán)節(jié)，費(fèi)率折扣較大，投保相對(duì)較為便宜。

　　缺點(diǎn)：需提防“山寨”版投保電話，也要防止遭遇假保單。

　　注意：投保前應(yīng)先了解該保險(xiǎn)公司是否有電話車險(xiǎn)業(yè)務(wù)，仔細(xì)核實(shí)正確的投保電話號(hào)碼后再撥打。

　　方式四：4S店直賠點(diǎn)投保

　　程序：購(gòu)車后在經(jīng)銷商處直接投保。

　　優(yōu)點(diǎn)：投保一步到位，出險(xiǎn)后還可享受直賠服務(wù)，將出險(xiǎn)車直接送店維修即可。另外，如果在同一家店內(nèi)購(gòu)車和上保險(xiǎn)，銷售員會(huì)相應(yīng)給予一定車價(jià)或保費(fèi)折扣。

　　缺點(diǎn)：保費(fèi)浮動(dòng)較大，投保人享受到的費(fèi)率折扣有限；人為因素較多，車主可能被忽悠投保一些不必要的險(xiǎn)種。

　　注意：投保前有必要事先致電保險(xiǎn)公司了解一下哪些險(xiǎn)種沒(méi)必要購(gòu)買，因?yàn)榻?jīng)銷商只會(huì)一味推銷。另外，保單也需查驗(yàn)真?zhèn)巍?

　　巧選保險(xiǎn)公司買保險(xiǎn)，車主當(dāng)然希望挑選到一家服務(wù)好的保險(xiǎn)公司，希望保險(xiǎn)公司結(jié)案率高、結(jié)案周期短。畢竟“車險(xiǎn)案件結(jié)案率”反映了保險(xiǎn)公司本年度的車險(xiǎn)案件結(jié)案速度，可以更加客觀公正地評(píng)價(jià)不同類型的保險(xiǎn)公司案件處理時(shí)效，而“結(jié)案周期”反映理賠環(huán)節(jié)業(yè)務(wù)處理結(jié)束后，保險(xiǎn)公司向保險(xiǎn)消費(fèi)者支付賠款的及時(shí)程度。

　　保險(xiǎn)專家建議，車主可參考車險(xiǎn)結(jié)案率、保險(xiǎn)理賠服務(wù)指標(biāo)和以往數(shù)據(jù)來(lái)選擇保險(xiǎn)公司。同時(shí)，還要盡可能選擇車險(xiǎn)結(jié)案周期在30天以下的公司投保。另外尤其要注意的是，車主也不能只看理賠速度。近日舉行的“上海市保險(xiǎn)事故車輛定損技能測(cè)評(píng)現(xiàn)場(chǎng)會(huì)”測(cè)試結(jié)果顯示，全市經(jīng)營(yíng)車險(xiǎn)的23家產(chǎn)險(xiǎn)公司中，有10家公司定損出來(lái)的修理費(fèi)用與基準(zhǔn)價(jià)格相差10%以上，車主應(yīng)選擇行業(yè)定損技能較高的公司。

　　怎樣獲得理賠款“最煩心的就是出險(xiǎn)后進(jìn)行理賠！”有著3年駕齡的姚先生談到汽車?yán)碣r可謂一肚子怨言，他表示，在這3年里，他可是將理賠中的小糾紛遇了個(gè)遍。保險(xiǎn)公司無(wú)故拖延理賠時(shí)間、千方百計(jì)少付賠付款姑且不提，理賠過(guò)于麻煩就讓人受不了了。

　　根據(jù)《上海市機(jī)動(dòng)車物損交通事故當(dāng)事人自撤現(xiàn)場(chǎng)、自行協(xié)商處理暫行辦法》，機(jī)動(dòng)車之間發(fā)生未涉及人身傷亡的物損交通事故，只要車輛能夠安全移動(dòng)并符合自撤現(xiàn)場(chǎng)規(guī)定的，都必須撤離事故現(xiàn)場(chǎng)，都應(yīng)當(dāng)自行協(xié)商賠償處理。

　　然后，投保人應(yīng)接受保險(xiǎn)公司或其委托的其他人員在出險(xiǎn)現(xiàn)場(chǎng)檢驗(yàn)受損保險(xiǎn)標(biāo)的，以保證保險(xiǎn)公司及時(shí)準(zhǔn)確地查明事故原因，確認(rèn)損害程度和損失額度。

　　由于人手短缺等原因，保險(xiǎn)公司往往不能第一時(shí)間趕到現(xiàn)場(chǎng)查勘定損，這就給一些車主虛報(bào)騙賠提供了可趁之機(jī)。車主和修理廠串通一氣，可能通過(guò)夸大損失、偽造照片等手段騙賠；還有車主和保險(xiǎn)公司的定損員里應(yīng)外合進(jìn)行造假。這樣做一旦被保險(xiǎn)公司識(shí)破，車主不但需要自己承擔(dān)責(zé)任，還會(huì)在保險(xiǎn)公司、整個(gè)保險(xiǎn)業(yè)甚至社會(huì)上留下不良的誠(chéng)信記錄。就算沒(méi)有被識(shí)破，在續(xù)保時(shí)也會(huì)由于事故記錄增多而面臨上浮的費(fèi)率。騙賠車主也許在短期內(nèi)得利，但長(zhǎng)遠(yuǎn)來(lái)看，會(huì)對(duì)自己造成負(fù)面影響。

　　為了提高車險(xiǎn)索賠效率，有些保險(xiǎn)公司規(guī)定可進(jìn)行“直賠”：車輛的維修費(fèi)用由保險(xiǎn)公司直接與維修方結(jié)付，被保險(xiǎn)人無(wú)須支付維修費(fèi)用，只需交齊相關(guān)材料后，即可將車開走。維修的一方為被保險(xiǎn)人墊付維修費(fèi)用，再向保險(xiǎn)公司索取賠償金。對(duì)于雙方都有責(zé)任的事故，如果雙方車輛在同一地點(diǎn)進(jìn)行維修，并且該維修點(diǎn)具有修理雙方車型的能力，那么也可以由維修方直賠。

　　還有保險(xiǎn)公司推出了“零手續(xù)快速理賠服務(wù)”，即凡是出險(xiǎn)原因清楚、責(zé)任明確、不涉及第三方保險(xiǎn)賠償，定損金額在規(guī)定金額以下的，車主可直接將車開至保險(xiǎn)公司定損中心或派駐定損員的推薦維修企業(yè)，定損后，即可當(dāng)場(chǎng)辦理送修手續(xù)，車修好后，直接取車。客戶無(wú)須辦理事故證明等各項(xiàng)手續(xù)，由保險(xiǎn)公司理賠人員辦理相關(guān)事宜。

　　續(xù)保費(fèi)用有講究車主劉小姐曾在續(xù)保中遇到煩心事，她在去年年初購(gòu)置了新車，投保后，車輛經(jīng)常出現(xiàn)刮蹭，她及時(shí)找到保險(xiǎn)公司進(jìn)行處理，得到了全額理賠。然而不知不覺(jué)，出險(xiǎn)記錄達(dá)到了5次。今年年初到期續(xù)保時(shí)，與去年同樣的險(xiǎn)種，保險(xiǎn)公司保費(fèi)竟比去年多了四五百元。詢問(wèn)保險(xiǎn)公司才得知，續(xù)保費(fèi)用需根據(jù)出險(xiǎn)記錄進(jìn)行浮動(dòng)，劉小姐去年理賠記錄過(guò)多，保險(xiǎn)公司根據(jù)條款適當(dāng)上調(diào)了保險(xiǎn)費(fèi)用。

　　類似劉小姐這樣開車經(jīng)常磕磕碰碰的“菜鳥”司機(jī)還有很多，他們可能認(rèn)為繳完保費(fèi)便萬(wàn)事大吉，愛(ài)車遇到大碰小擦都會(huì)有保險(xiǎn)公司埋單。可實(shí)際情況卻并非如此。多家產(chǎn)險(xiǎn)公司人士表示，車輛的理賠記錄是影響來(lái)年保費(fèi)優(yōu)惠折扣的關(guān)鍵，不僅交強(qiáng)險(xiǎn)有費(fèi)率浮動(dòng)機(jī)制，商業(yè)險(xiǎn)也會(huì)根據(jù)車主的理賠記錄，在第二年對(duì)車主的保費(fèi)進(jìn)行調(diào)整。車輛出險(xiǎn)記錄越少，保險(xiǎn)公司給予的優(yōu)惠幅度就越高。一般來(lái)說(shuō)，出險(xiǎn)3次以上的車主在續(xù)保時(shí)，部分保險(xiǎn)公司會(huì)提高保費(fèi)，上調(diào)的比例根據(jù)每輛車的出險(xiǎn)次數(shù)、賠付率以及車輛本身的價(jià)值高低來(lái)確定。

　　此外，不少保險(xiǎn)公司還設(shè)有車險(xiǎn)“多次事故免賠率特約條款”，對(duì)在保險(xiǎn)期間內(nèi)發(fā)生多次保險(xiǎn)事故的車輛，免賠率從第三次開始每次增加5%，累計(jì)增加免賠率不超過(guò)25%。因此，車主如果想節(jié)省續(xù)保費(fèi)用，最好安全駕駛，以免一個(gè)保險(xiǎn)期內(nèi)出現(xiàn)事故較多而使得第二年保費(fèi)上升，甚至被拒賠的尷尬。

　　車損險(xiǎn)新規(guī)更優(yōu)惠一輛開了五六年的舊車，明明價(jià)值只有6萬(wàn)多元，在投保時(shí)卻要按照10萬(wàn)元的新車購(gòu)置價(jià)計(jì)算，這樣的車險(xiǎn)舊規(guī)將成往事。近日，中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)向各產(chǎn)險(xiǎn)公司下發(fā)了《財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)產(chǎn)品修訂指導(dǎo)意見征求意見稿》，這份《征求意見稿》最大的變化，就是車損險(xiǎn)保險(xiǎn)金額的確定標(biāo)準(zhǔn)，由以往的按新車購(gòu)置價(jià)計(jì)算，改為按新車購(gòu)置價(jià)扣除折舊金額后實(shí)際價(jià)值確定，或按實(shí)際價(jià)值協(xié)商確定。也就是說(shuō)，以后購(gòu)買車損險(xiǎn)所花的錢，將一年比一年少。

　　《征求意見稿》規(guī)定，“折舊金額=保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)的新車購(gòu)置價(jià)×被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車已使用月數(shù)×月折舊率”。被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車的折舊按月計(jì)算，不足一個(gè)月的部分，不計(jì)折舊。9座以下客車月折舊率為0.6%，10座以上客車月折舊率為0.9%，最高折舊金額，不超過(guò)保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車新車購(gòu)置價(jià)的80%。根據(jù)車險(xiǎn)專家的計(jì)算，一旦實(shí)施新條款，保戶的車損險(xiǎn)累計(jì)保費(fèi)至少可以降低14%左右其中不含不計(jì)免賠部分。

　　以一輛9座10萬(wàn)元的家庭自備車為例。根據(jù)現(xiàn)行的車損險(xiǎn)計(jì)算方式，這輛車在第一次續(xù)保時(shí)，保費(fèi)為1361元。而如果按照新的計(jì)算方式，保費(fèi)只需1292元，節(jié)省60多元。隨著車損日后進(jìn)一步嚴(yán)重，車主在投保時(shí)將會(huì)更加省錢。到第二次續(xù)保，將節(jié)省90多元，第三次續(xù)保就可節(jié)省140多元，以此類推。